Valt daklekkage onder de opstalverzekering?
Gepubliceerd Laatst gecontroleerd Door Ivo Welgraven
Het korte antwoord
Een opstalverzekering vergoedt in de regel wel de gevolgschade binnen, zoals een aangetast plafond, stucwerk of vloer, maar niet het herstel van het dak zelf wanneer de oorzaak slijtage of achterstallig onderhoud is. Bij een plotselinge gebeurtenis van buitenaf, zoals stormschade of een omgevallen boom, wordt het dak zelf doorgaans wel vergoed. Zoek in uw polisvoorwaarden op de woorden storm, slijtage en onderhoud.
- Gevolgschade binnen
- Meestal gedekt
- Dak zelf bij slijtage
- Meestal niet gedekt
- Stormgrens in veel polissen
- Windkracht 7
Bij vrijwel elke daklekkage komt deze vraag binnen een dag op tafel. Het antwoord hangt af van één onderscheid dat verzekeraars consequent maken.
Het onderscheid: oorzaak van buiten of slijtage van binnen
Een opstalverzekering dekt schade door een plotselinge, onvoorziene gebeurtenis. Storm, brand, blikseminslag, een omgevallen boom: gebeurtenissen die u niet zag aankomen.
Wat er niet onder valt is geleidelijke verslechtering. Een dakbedekking die na achtentwintig jaar zijn rek verliest en scheurt, is geen gebeurtenis maar het einde van een levensduur. Dat noemen verzekeraars slijtage, en slijtage is uitgesloten in vrijwel elke polis.
Daarmee ontstaat de situatie die veel mensen verrast: de vlek op uw plafond wordt vergoed, het gat in uw dak niet.
Wat doorgaans wel en niet wordt vergoed
| Situatie | Dak zelf | Schade binnen |
|---|---|---|
| Storm boven de poliswaarde | Meestal wel | Meestal wel |
| Omgevallen boom of tak | Meestal wel | Meestal wel |
| Blikseminslag of brand | Meestal wel | Meestal wel |
| Versleten dakbedekking | Meestal niet | Vaak wel |
| Loodwerk dat is gekropen | Meestal niet | Vaak wel |
| Verstopte goot | Meestal niet | Vaak, als u kunt aantonen dat u onderhoud pleegde |
| Constructiefout bij de bouw | Niet, dit loopt via de aannemer | Wisselend |
Dit is een algemeen beeld. Polissen verschillen per verzekeraar en per product, en er zijn ook polissen die juist ruimer of beperkter zijn. De enige manier om uw eigen situatie te beoordelen is uw eigen voorwaarden lezen.
Waar u in uw polis naar zoekt
Open het pdf-bestand van uw voorwaarden en zoek achtereenvolgens op deze woorden.
Storm. Kijk welke definitie er staat. Veel Nederlandse polissen hanteren windkracht 7, dus ongeveer veertien meter per seconde, als ondergrens. Stond er die dag minder wind, dan is het formeel geen storm, hoe hard het ook voelde. Op de website van het KNMI kunt u opzoeken wat de gemeten windsnelheid was op de datum van uw schade.
Slijtage en geleidelijke verslechtering. Hier staat de uitsluiting die het vaakst wordt toegepast.
Onderhoud. Hier staat wat er van u wordt verwacht. Bij sommige polissen is dat een algemene zorgplicht, bij andere staan er concretere verwachtingen.
Eigen risico. Bij schade aan de opstal geldt vaak een eigen risico dat per polis verschilt.
Wat u doet op het moment van de schade
- Maak foto’s van de schade binnen en, als dat veilig kan, van buiten. Doe dat voordat u iets opruimt.
- Meld de schade bij uw verzekeraar of tussenpersoon. Dat kan meestal online.
- Beperk de schade. Water opvangen, spullen wegzetten, eventueel een noodreparatie laten uitvoeren. Dat wordt van u verwacht en de kosten daarvan worden vaak vergoed. Bewaar die factuur.
- Wacht met definitief herstel tot de verzekeraar heeft laten weten of er een expert komt.
- Zoek uw dossier bij elkaar: inspectierapporten, onderhoudsfacturen, en de datum waarop de dakbedekking is aangebracht.
Waarom een inspectierapport hier goud waard is
De discussie over achterstallig onderhoud is bijna altijd een discussie over bewijs. Een verzekeraar die stelt dat u het dak had moeten onderhouden, heeft het gelijk aan zijn kant zolang u niets kunt laten zien.
Een dakinspectie van tweehonderd euro per jaar levert precies dat bewijs: een rapport met datum, foto’s en geconstateerde gebreken, plus de factuur waaruit blijkt dat u die gebreken heeft laten herstellen. Dat verandert de gesprekspositie fundamenteel.
Veelgestelde vragen
Wat is een plotselinge en onvoorziene gebeurtenis?
Dat is de kern van vrijwel elke opstalpolis: er moet iets gebeurd zijn dat u niet kon zien aankomen. Een tak die door het dak gaat is dat. Een dakbedekking die na achtentwintig jaar scheurt is dat niet, want dat is de verwachte afloop van een levensduur. Verzekeraars noemen dat laatste slijtage of geleidelijke verslechtering.
Wat als de verzekeraar achterstallig onderhoud verwijt?
Vraag dan waar dat op gebaseerd is en om welke onderhoudsplicht het gaat. Kunt u aantonen dat het dak periodiek is geïnspecteerd en dat gebreken zijn hersteld, dan staat u aanzienlijk sterker. Bewaar daarom inspectierapporten en facturen. Blijft u het oneens, dan kunt u een klacht indienen bij uw verzekeraar en daarna bij het klachteninstituut Kifid.
Moet ik schade melden voordat ik laat repareren?
Meld de schade eerst en maak foto's voordat u iets opruimt. Een noodreparatie om erger te voorkomen mag doorgaans direct, dat wordt van u verwacht, maar definitief herstel voordat de verzekeraar heeft kunnen beoordelen kan uw aanspraak in gevaar brengen. Bewaar de factuur van de noodreparatie.
Bronnen en verder lezen
- Verbond van Verzekeraars · Achtergrond over polisvoorwaarden en schadeafhandeling
- Kifid, klachteninstituut financiële dienstverlening · Waar u terechtkunt bij een geschil met uw verzekeraar
- KNMI, windgegevens per datum · Nagaan welke windkracht er stond op de dag van de schade
Verder in deze gids
Stormschade aan het dak melden
De volgorde die uw aanspraak beschermt: eerst veiligheid, dan foto's, dan melden, dan pas repareren. Met de windkrachtgrens die in veel polissen staat.
VerzekeringLekkage in een appartement en de VvE
Het dak is gemeenschappelijk, uw inboedel niet. Hoe de kosten worden verdeeld tussen de VvE, uw opstalverzekering en uzelf.
KostenKosten daklekkage repareren
Van voorrijkosten tot loodwerk: wat de gangbare reparaties kosten, en waarom het opsporen vaak apart op de rekening staat.